Tilgungsaussetzungsdarlehen
Die Finanzierung der eigenen vier Wände wird nicht nur mit eigenem Kapital bestritten, sondern meist über ein sogenanntes Annuitätendarlehen (z.B. ein Hypothekendarlehen bzw. einen Immobilienkredit). Dabei zahlt der Kunde für sein Darlehen monatlich o. vierteljährlich fest vereinbarte Raten, die aus einem Zins- sowie einem Tilgungsanteil bestehen. Insgesamt verringert sich über die Jahre hinweg der prozentuale Zinsanteil (generell berechnet auf die Restschuld), während der Tilgungsanteil wächst. Alternativ gibt es die Möglichkeit der Tilgungsaussetzung. Bei diesem Modell zahlt der Bauherr/Immobilienbesitzer während der Laufzeit des Darlehens keinen Tilgungsanteil, muss deshalb allerdings durchweg die Zinsen auf den gesamten Darlehensbetrag zahlen. Am Ende der Laufzeit wird das Darlehen dann vollständig getilgt bzw. abgelöst.
Kombi-Lösung: Tilgungsaussetzungsdarlehen plus Bausparvertrag
Ideal lässt sich das Tilgungsaussetzungsdarlehen z. B. in Kombination mit einem Bausparvertrag nutzen. Der Bausparvertrag lässt sich mit passender Bausparsumme sowie geeignetem Zuteilungstermin so kalkulieren, dass wenig finanzielles Risiko besteht. Ist der Bausparvertrag zuteilungsreif, kann das Tilgungsaussetzungsdarlehen mit einem günstigen Bauspardarlehen abgelöst werden. Der Clou: Mit dieser Variante spart der Darlehensnehmer gegenüber dem klassischen Annuitätendarlehen potentiell bares Geld, wie unser Beispiel belegt.
Beispielrechnung:
| Tilgungsaussetzungsdarlehen | Bausparvertrag | Annuitätendarlehen | |||
|---|---|---|---|---|---|
| Zinsen insgesamt | 27.932 Euro | Zinsen insgesamt | 30.861 Euro | ||
| Darlehensbetrag | 50.000 Euro | Bausparsumme | 50.000 Euro | Darlehenssumme | 50.000 Euro |
| Laufzeit (vorauss.) | 10 Jahre | Laufzeit/Zinsbindung | 20 Jahre | ||
| Sollzinsen | 4,19 % p.a | Guthabenzins | 1,25 % p.a. | Sollzinsen | 5,25 % p.a. |
| eff. Zinsen | 4,27 % p.a. | eff. Zinsen | 5,38 % p.a. | ||
| Sollzinsrate ca. | 174 Euro | Sparrate | 150 Euro | ||
| monatl. Summe | 324 Euro | monatl. Rate | 337 Euro | ||
| Sollzins für Bauspardarlehen | 3,50 % p.a. | ||||
| Effekt. Zinsen für das Bauspardarlehen | 3,76 % p.a. | ||||
| Rückzahlungsrate nach Zuteilung | 324 Euro | ||||
In unserem Beispiel fällt das Ergebnis der Tilgungsaussetzungsdarlehen-Bausparvertrag-Kombination rund 2.889 Euro günstiger aus, als das vergleichbare Annuitätendarlehen. In beiden Fällen wurde jeweils ein Darlehen von 50.000 Euro für eine Immobilienfinanzierung aufgenommen. Nach zehn Jahren wird das tilgungsfreie Darlehen durch das Bauspardarlehen abgelöst. Die monatliche Belastung beträgt bei dieser Variante 324 Euro, beim Annuitätendarlehen mit 337 Euro etwas mehr.
Insgesamt muss der Beispielkunde für das Kombi-Modell lediglich 27.932 Euro an Zinsen aufbringen. Die klassische Immobilienfinanzierung schlägt hingegen mit ca. 30.861 Euro zu Buche. Die Ursache der attraktiven Ersparnis liegt in den niedrigeren Zinssätzen, die Bausparkassen ihren Kunden häufig für das tilgungsfreie Vorausdarlehen und den Bausparvertrag gewähren. Wissenswert: In unserem Vergleich dauert die (prognostizierte) vollständige Tilgung für beide Varianten nahezu gleich lang.
Fazit
Unter Berücksichtigung idealer Konditionen kann das tilgungsfreie Darlehen plus Bausparvertrag eine günstige Alternative zum Annuitätendarlehen sein. Um den passenden Anbieter zu finden, sind ein Online-Vergleich und eine direkte Anfrage mit individuellen Daten empfehlenswert.
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