Finanzieller Engpass und die Lebensversicherung

Kommt es unverhofft zu einem finanziellen Engpass bzw. sind die Ersparnisse aufgebraucht, ist eine gute Finanzplanung gefragt. Nur wenige wagen sich, einmal lieb gewonnene Sachen wie das Auto zu verkaufen. Liegt dann entsprechend eine Lebensversicherung vor, dann gilt es natürlich diese zuerst zu verkaufen. Doch ob das gerade die optimale Lösung ist, stellt sich erst dann heraus, wenn der Verkauf zu einem Verlustgeschäft geworden ist. Denn die Kündigung einer Lebensversicherung ist denkbar die schlechteste Lösung. Wer seine Lebensversicherung verkauft, bleibt auch danach de Versicherte, allerdings mit dem Unterschied, dass der Käufer nunmehr alle Rechte am Vertrag besitzt. Mit diesem Recht kann er den Vertrag stets umgehen, in dem er die Versicherung verkauft oder gar kündigt. Käme es zu einer Kündigung durch den Verkäufer, würde sogar der Versicherungsschutz für die ursprünglich versicherte Person erlöschen. Ein weiteres Manko liegt in der Tatsache, dass ein Verkauf fast ausschließlich unter dem Verkaufswert stattfindet. Auch lässt sich der Verkaufswert nicht vorab bestimmen, denn dieser hängt immer von der jeweiligen Gesellschaft ab.

Zudem lassen sich nicht alle Versicherungen so ohne weiteres einfach verkaufen. Die Käufer achten nämlich auf die Restlaufzeit sowie den aktuellen Rückkaufswert. Deshalb ist es stets lohnenswert, mehrere Angebote einzuholen denn ein Kauf kann nicht nur mit einem hohen Verlust, sondern zudem mit dem Verlust des Versicherungsschutzes verbunden sein. Ein Verkauf lohnt allenfalls für diejenigen, die aus Bonitätsgründen ohne die Aufnahme eines Kredites an Bargeld kommen wollen. Denn ein Verkauf ist in fast allen Fällen vorteilhafter und günstiger als die Aufnahme eines teuren schufafreien Kredits. Außerdem bleibt der Todesfallschutz für die Angehörigen erhalten, da sich für die versicherte Person selbst nichts ändert und die aufkaufende Gesellschaft die Beiträge bis zum Laufzeitende weiter bezahlt. Daher sollte man vor einem Verkauf alle anderen Alternativen prüfen.

Alternativen suchen und entsprechend nutzen

Eine Möglichkeit wäre bspw. die Beleihung einer Kapitallebensversicherung mit einem sog. Policen- oder Versicherungsdarlehen. Der Verkäufer hat den Vorteil, dass er nicht nur von den günstigen Zinskonditionen profitiert, auch sein Versicherungsschutz bleibt erhalten. Zudem kommen dem Versicherungsnehmer die flexiblen Rückzahlungsmöglichkeiten zugute. Eine Beleihung ist zudem selbst für den Fall noch möglich, dass der Versicherungsnehmer seine Lebensversicherung bereits beitragsfrei gestellt hat. Für denjenigen, der eine Lebensversicherung beleit, spielt es auch keine Rolle, welche Restlaufzeit die Police besitzt bzw. bei welcher Versicherungsgesellschaft der Vertrag abgeschlossen wurde. Eine Alternative somit für all diejenigen Personen, die ihre Versicherung beibehalten möchten, weil sie als Selbständige oder Arbeitslose keinen Verbraucherkredit erhalten. Zudem erfolgt die Auszahlung zu 100 Prozent des aktuellen Rückkaufwertes. Sowohl Sondertilgungen als auch Rückzahlungen können durch den Versicherungsnehmer jederzeit und ohne jegliche Vorfälligkeitszinsen getätigt werden.

Ein Nachteil beim Beleihen gegenüber einem Verkauf liegt in der Auszahlung. Hier liegt der Betrag nämlich deutlich niedriger und richtet sich stets nach dem aktuellen Rückkaufswert. Der Vorteil liegt im jederzeitigen Recht zum Rückkauf, so dass der Beleiher lediglich eine sog. Hypothek auf seine Lebensversicherung aufnimmt. Die Rückzahlungsfrist liegt in der Regel zwischen zwei und fünf Jahren, das Darlehen kann allerdings auch nach einer Frist von sechs Monaten mit einer Kündigungsfrist von drei Monaten gekündigt werden. Eine Beleihung der Police ist sowohl bei einer Kapitallebensversicherung als auch bei einer rentengebundenen Lebensversicherung möglich. Das Beleihen einer Police erfolgt zudem ohne jegliche Bonitätsprüfung, was insbesondere für Selbständige oder Existenzgründer im Rahmen von Basel II von großem Vorteil ist. Gleichzeitig entfallen die bei einem Bankkredit üblichen Bearbeitungsgebühren. Die Beleihung von fondsgebundenen Versicherungen erfolgt in der Regel mit 70 Prozent des aktuellen Wertes. Seriöse Angebote können zum Beispiel bei der Sparschwein Capital GmbH ein eingeholt werden.

Eine weitere Möglichkeit ist die Stilllegung oder Beitragsfreistellung (Beitragsstundung) der Versicherung. Dies bietet sich für diejenigen an, die plötzlich arbeitslos werden und ihre Beiträge nicht mehr bezahlen können. Finanzielle Verluste müssen hierbei in Kauf genommen werden. Zahlreihe Firmen haben sich zwischenzeitlich für den Ankauf gebrauchter Lebensersicherungen spezialisiert. Wer sich entsprechend aus wichtigem Grund (Arbeitslosigkeit, Trennung, größere Anschaffungen etc.) vertraglich nicht mehr an seine Gesellschaft binden möchte, wählt diesen Schritt. Nicht selten werden Lebensversicherungen auch zur Kreditabsicherung eingesetzt. Dies geschieht sowohl gegenüber einer Bank oder einer dritten Person. Der Versicherungsnehmer überträgt bei einer Sicherung entweder teilweise oder sie gesamten Rechte an die Bank, gleichzeitig verpflichtet er sich gegenüber der Bank zur Beitragsweiterzahlung. Dem Dritten gegenüber wird ein Recht zur Vertragskündigung eingeräumt. Kann der Versicherungsnehmer seine Beiträge nicht mehr bezahlen, kann der Dritte die Auszahlung der Versicherungsleistung beantragen.

In Deutschland nur wenig bekannt: Britische Versicherungen

Auch ein Umtausch einer sog. Sachwertpolice vor deren Ablauf in eine sichere Fondsanlage ist jederzeit möglich und eignet sich insbesondere für diejenigen, die etwas für ihre Altersvorsorge tun möchten. Die Fondsanteile werden dann nach Ablauf der Versicherung durch die aktuellen Tageskurse ermittelt. Bei bestehendem Umtauschrecht kann auch eine Risikolebensversicherung innerhalb der ersten zehn Jahre in eine Kapitallebensversicherung umgewandelt werden. In jedem Fall lohnt sich der Vergleich der verschiedenen Alternativen und Anbieter. Wer sich für britische oder englische Lebensversicherungen interessiert, findet bei der Deutschen Policenmakler Bewertungs- und Vermittlungs-GmbH (www.deutscher-policenmakler.de) einen seriösen Ansprechpartner